Antes de celebrar cualquier acuerdo financiero, debe asegurarse de evaluar los costos y los beneficios netos. A continuación, te vamos a guiar tanto por los beneficios como los costes asociados al factoring para pequeñas empresas.
Para la mayoría de las pequeñas empresas, los beneficios del factoraje de facturas se dividen en cuatro categorías principales:
- Crecimiento de las ventas
- Eliminación de deudas incobrables
- Descuentos para proveedores
- Reducción de costos administrativos
Los beneficios se derivan de los tres componentes del factoraje de servicio completo:
- Finanzas (cuentas por cobrar convertidas en fondos líquidos)
- Servicios de Crédito
- Gestión de Cuentas por Cobrar
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Los beneficios del factoring de cuentas por cobrar
1. Crecimiento de las ventas
El factoring en fase inicial existe principalmente para apoyar el crecimiento de las empresas jóvenes cuando aún no se dispone de otras herramientas de financiación. Una empresa con oportunidades de crecimiento encontrará que el factoraje es una herramienta valiosa.
Finanzas: Por lo general, las cuentas por cobrar comerciales tardan entre 30 y 60 días en pagarse. Utilizando una línea de factoring, una empresa puede convertir gran parte de este papel inactivo en efectivo y seguir maximizando el flujo de caja a medida que se entrega el producto o se prestan servicios. El beneficio en dólares es la cantidad de ganancia bruta adicional que proviene de invertir este efectivo en el crecimiento del negocio. Podría destinarse a una campaña de marketing, contratación de empleados adicionales, compra de equipos adicionales, reubicación, material de venta, mejora de productos o campañas promocionales. Sin embargo, para la empresa joven con perspectivas de crecimiento, maximizar el efectivo es fundamental para lograr el crecimiento, y planificar el uso de ese efectivo es igual de crítico.
La compañía ahora puede expandir el uso del crédito a sus clientes existentes, donde anteriormente ofrecía COD o términos de crédito limitados debido a restricciones de efectivo. Pasar de los términos COD a Net 30 puede ser un hito de crecimiento importante para una empresa joven.
Servicios de crédito: Un factor sin recurso analizará el crédito y establecerá los términos comerciales con respecto a los clientes de la empresa, y luego garantizará esos créditos. Gracias a la garantía, la empresa puede hacer negocios con un espectro más amplio de clientes que antes. Cuanto más grande sea la lista de prospectos de una empresa, más probable será que los servicios de crédito produzcan un crecimiento de las ventas.
Beneficios auxiliares: Otros beneficios de la mejora del flujo de caja se obtienen caso por caso a medida que ocurren. Algunos ejemplos son los siguientes:
Garantía del proveedor: Un factor garantizará el pago directamente al proveedor del cliente en función de una transacción completada y factorizada. Esta «garantía de proveedor» puede significar la diferencia entre cumplir con un pedido grande y dejar pasar el negocio. En muchos casos, un proveedor no solo aceptará entregar los bienes, sino que también puede extender términos de crédito limitados.
Profesionalismo: Una empresa de factoraje de calidad establecerá un conjunto de procedimientos con los clientes de un cliente basados en la experiencia. Un proceso organizado para la gestión de cuentas por cobrar envía un fuerte mensaje al cliente de que la propia empresa es profesional y fiable.
Externalización administrativa: Los propietarios y ejecutivos de empresas en fase inicial tienden a estar sobrecargados con tareas administrativas, incluyendo análisis de crédito, comprobación de estado y cobros. La externalización de estas tareas puede liberar tiempo de la dirección ejecutiva para centrarse en el crecimiento de la empresa.
2. Eliminación de deudas incobrables
Servicios de crédito (sin recurso): Las ratios de deuda incobrable (gasto/ingreso de deuda incobrable) para las pequeñas empresas estadounidenses varían ampliamente, dentro y dentro de los sectores. Un estudio reciente de Dun & Bradstreet sobre la comparación de cuentas por cobrar en EE. UU . muestra que en el primer trimestre de 2025, 17 de 209 industrias tenían un 10%+ de las cuentas por cobrar con 91+ días de retraso, un recordatorio claro de que la deuda incobrable puede aumentar rápidamente sin un respaldo crediticio.
El único número que importa es el ratio de morosidad de la empresa cliente. Desafortunadamente, las empresas emergentes no tienen el historial para estimar un índice confiable de deudas incobrables, y el costo futuro de las deudas incobrables no se puede cronometrar. Hablar con el dueño de la empresa suele ser la mejor manera de medir una estimación de una deuda incobrable. Por lo general, se utilizará un número del 1 al 3% para fines de análisis.
Una de las ventajas del factoring es que la deuda incobrable se elimina en todas las cuentas por cobrar que se factorizan, siempre que se factoricen en una base de no recurso (garantizado con crédito).
En algunos casos, el coste del factoring puede justificarse solo por este beneficio.
3. Descuentos para proveedores
Los proveedores suelen ofrecer descuentos por pagos anticipados y pedidos grandes, y la mejora del flujo de caja del factoring agrava esos beneficios. Sin embargo, la empresa emergente en crecimiento suele estar mejor invirtiendo efectivo en ventas que en pagos rápidos a proveedores. En la mayoría de los casos, la mejor posición de caja de la empresa conducirá a un mejor crédito para los proveedores, lo que llevará a la empresa a una posición de caja aún mejor. Este es uno de los principales objetivos del factoring.
4. Reducción de costos administrativos
Gestión de Servicios de Crédito y Cuentas por Cobrar (AR): El cliente puede esencialmente subcontratar todo su departamento de crédito y cuentas por cobrar a la empresa de factoraje. El asesor debe analizar las posibles reducciones de costos en personal, informes de crédito, franqueo y suministros.
Por lo general, cuanto más grande sea la lista de clientes y menor sea la factura promedio, mayor será el beneficio de subcontratar esta función a una empresa de factoraje.
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Los costes del factoring de facturas desglosados
El coste del factoring suele estar relacionado con el volumen en dólares de las facturas que se factorizan y el turno medio de días en el papel. Sin embargo, los programas de precios varían en un amplio espectro.
Cómo estimar tu coste total de factoring
Por lo general, si el propietario de la empresa puede estimar el volumen mensual factorizado y el promedio de días que los clientes tardarán en pagar sus facturas, se pueden estimar los costos de factoraje. Los costos adicionales se detallarán en el acuerdo de factoraje. Los costos adicionales varían según la empresa de factoraje; Algunos de los más comunes son: cargos por manejo de facturas, cargos por verificación de crédito, cargos por contracargos, cargos por transferencias, franqueo, cargos mensuales mínimos y cargos por terminación. Es fundamental revisar un modelo de acuerdo de garantía en detalle y calcular los honorarios totales antes de tomar la decisión de factorizar.
Tipo de Interés de Adelanto y Reserva
Relacionada con el costo está la cuestión de la tasa de anticipo. Debido a que un propósito clave del factoraje es crear flujo de efectivo, es importante tener en cuenta qué parte de las cuentas por cobrar se mantendrá en reserva en la transacción de factoraje.
Compensaciones y riesgos
Los programas de menor nivel suelen tener una tarifa de factoring más baja. Esto se debe a su menor costo de capital y su menor riesgo. Generalmente, los factores sin recurso solo garantizarán crédito hasta el punto de su préstamo. Debido a esta característica, el propietario del negocio debe insistir en revisar cuidadosamente el crédito del factor (ya que, en una relación de factoring, el factor será ahora la cuenta por cobrar más grande de la empresa).
Rangos típicos de adelantos hoy en día (mercado de pymes)
Los factores actuales de no remedio en el segmento de mercado de pequeñas empresas suelen avanzar entre un 70 y un 95% respecto al valor nominal de los cobrables que tienen en cuenta. El adelanto exacto depende del crédito de tus clientes, el antiguismo de las facturas y los límites de concentración. Un crédito al deudor más fuerte y una baja dilución favorecen porcentajes más altos. Por ejemplo, con un anticipo del 85% sobre 100.000 dólares en facturas, recibirías 85.000 dólares por adelantado, y la reserva de 15.000 dólares se liberaría al pagar, neta de comisiones.
Cuando solo necesitas gestión de crédito y cuentas a cobrar
La mayoría de las empresas emergentes utilizan factoring para el flujo de caja. Sin embargo, es muy posible, especialmente a medida que vencen, que superen la necesidad de efectivo inmediato o que califiquen para líneas de crédito convencionales. En muchos casos, encontrarán que las funciones de gestión de créditos y cuentas por cobrar del factoraje son de beneficio continuo. Los factores de servicio completo pueden costarlos por separado para que tengan sentido dentro de la estrategia comercial de la empresa.
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Toma una decisión basada en datos
Como recordatorio, el propietario de la empresa debe estar armado con todos los detalles de precios con respecto al programa del factor y maximizar su valor en función exactamente de los servicios necesarios. Los beneficios y costes pueden cuantificarse fácilmente para ayudar en la decisión.
Costes de factoring de facturas: decide con confianza
Cuando alineas los números, la pregunta no es solo qué están haciendo las facturas Costes, es qué ganamos para ellos. Si el factoring detiene el crecimiento, reduce la exposición a deudas incobrables, asegura descuentos por pago anticipado a proveedores y reduce la carga de trabajo administrativo, el ROI neto a menudo supera la tasa de descuento. Elabora una estimación (comisiones por 30/45/60 días, anticipos/reservas, plazos de recurso) y elige la estructura que se ajuste a tu ritmo de flujo de caja y tolerancia al riesgo, y luego sigue adelante con confianza. Empieza hoy mismo con una consulta gratuita.
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*Publicado originalmente en agosto de 2017 y actualizado en agosto de 2025.
Sobre el autor
Jacquelyn holds a degree in Business Administration and has over 17 years of experience in the commercial finance industry, including the past 7 years specializing in invoice factoring.
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